Decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego musimy zdać sobie sprawę z tego, że jest to obciążenie na kilkadziesiąt lat, które znacznie uszczupli nasz domowy budżet. Jest to bardzo poważna i dla wielu osób największa w życiu inwestycja, która co miesiąc przypomni nam o sobie, gdy będziemy musieli wpłacić do banku ratę. Dlatego tak ważne jest, aby dokładnie przeanalizować wszystkie warunki zaciągnięcia kredytu hipotecznego i zastanowić się, na jaką ratę będzie nas co miesiąc stać. Nie powinna ona bowiem przewyższać 30% naszych dochodów, ponieważ może się okazać, że nie damy rady udźwignąć tego kredytu przez kilkadziesiąt lat.
Od czego zacząć?
Każdy bank może mieć inną, lepszą lub gorszą ofertę hipoteczną. Może też oczekiwać od nas różnych, zgoła odmiennych dokumentów i inaczej interpretować naszą finansową sytuację, czyli zdolność kredytową. Dlatego tak ważne jest, aby przeanalizować ofertę kilku lub nawet kilkunastu banków. W końcu zakup mieszkania to bardzo duża inwestycja, a drobne różnice w oprocentowaniu kredytu po przeliczeniu mogą wynosić kilkadziesiąt tysięcy złotych. Niezależnie od wyboru banku podczas składania wniosku potrzebne są dokumenty identyfikacyjne potwierdzające tożsamość osoby zainteresowanej kredytem. Do takich dokumentów zaliczamy dowód osobisty, paszport lub książeczkę wojskową. Zwykle wymagane są kserokopie dwóch dokumentów tożsamości, niektóre banki żądają także świadectwa ślubu.
Przeanalizuj swoją sytuację finansową
Po poznaniu ofert bankowych warto poczynić wstępne przygotowania. Do tego z pewnością przydadzą nam się niektóre strony internetowe. Możemy bowiem skorzystać z kalkulatora kredytowego, kalkulatora rat czy też kalkulatora wkładu własnego. Możemy też przy pomocy Internetu porównać oferty kredytów hipotecznych. Dzięki temu uzyskamy ważne i cenne informacje, które pozwolą nam na przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej i zastanowienie się, na jaką comiesięczną ratę możemy sobie pozwolić. Następnie warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który przedstawi nam szczegółowo formalne wymogi zaciągania kredytu hipotecznego. Niewątpliwie będzie to pomocne podczas oceny wysokości wydatków związanych z kredytem oraz zrobienia symulacji przyszłych rat. Doradca finansowy poinformuje nas o tym, jak aktualnie wygląda nasza zdolność kredytowa z perspektywy banku oraz wskaże ograniczenia, które ową zdolność obniżają, na przykład karty kredytowe. Warto tutaj mieć na uwadze to, że doradca finansowy z ramienia konkretnego banku to sprzedawca, któremu zależy na tym, aby dobrze wykonywać swoją pracę i mieć z tego prowizję. Nie można więc ufać mu bezgranicznie. Oczywiście nie oznacza to, że doradcy finansowi nas oszukają. Dobrze jest jednak uważnie śledzić to co mówią i samodzielnie analizować. Doradcy finansowi mogą bowiem chwalić to, co aktualnie chcą sprzedać, a niekoniecznie to, co będzie najlepsze dla danego klienta.
Długość okresu kredytowania
Analizując kredyt hipoteczny nie sposób pominąć faktu, że najbardziej optymalne warunki są zazwyczaj wtedy, gdy bierzemy go na okres do 20 lat. Koszty jego zaciągnięcia są wtedy najniższe. Im dłuższy okres kredytowania tym kredyt jest dla nas droższy, ponieważ jesteśmy mniej wiarygodni dla banku. Oczywiście krótszy okres spłacania rat oznacza wyższą ratę miesięczną, jednak po przeliczeniu prowizji i marży, jaką nadpłacamy bankowi za pożyczenie nam pieniędzy okazuje się, że koszty kredytu są znacznie większe. Wzrastają one drastycznie gdy decydujemy się na kredyt na 30 lub więcej lat.
Wkład własny
Podczas zaciągania kredytu bardzo ważny jest także wkład własny. Im większy- tym jesteśmy bardziej wiarygodni dla banku i możemy wynegocjować bardziej preferencyjne warunki. Jeśli więc mamy jakieś zaoszczędzone pieniądze, lepiej przeznaczyć je na wkład własny aniżeli na remont mieszkania. Kredytobiorcom często bardziej opłaca się zapożyczyć na większą kwotę, uwzględniając także remont, a posiadane pieniądze przeznaczyć na wkład własny, aby otrzymać niższe oprocentowanie.
Spełnij swoje marzenia
Jeśli już przeanalizujemy samodzielnie i z pomocą doradcy finansowego wszystkie warianty zaciągania kredytu hipotecznego pozostanie nam poszukać wymarzonego lokum. Wtedy możliwe będzie ustalenie dokładnej kwoty pożyczanych od banku pieniędzy i wysokości rat. Następnie możemy już podpisać przedwstępną umowę kupna mieszkania lub domu. Jest ona niezbędna do wnioskowania o kredyt hipoteczny.
